《保险法》第十六条规定投保人有如实告知的义务。若未告知的情况足以影响保险公司是否同意承保或者提高保险费率，且投保人是故意不如实告知的，保险公司不承担赔偿责任，并且不退还已交的保费。若投保人是因过失未如实告知的，保险公司不承担赔偿责任，但应当退还已交的保费。从这条规定我们可以看出，若未如实告知的内容不会影响保险公司的承保或加费，就不会拒赔，反之则会拒赔。
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那么，问题来了，乙肝小三阳是否会影响保险公司的承保或加费呢？
线下购买保险，进行健康告知时，一般是人工审核，这个标准不是透明公开的，我们无法知道保险公司的核保标准。那怎么办呢？幸好现在互联网发展很快，很多公司不但有线下的销售渠道，还有线上的互联网销售渠道。在互联网销售渠道，为了方便有健康问题的客户投保，客户可以不提交病历，只在手机上以回答问题的形式进行健康告知，由AI自动审核，几秒钟就可以出审核结果。这个过程是匿名的，就算被拒保，也不会在保险公司留下记录。如果A公司拒保，可以再换B公司试试，有可能B公司会有不同的审核结果。如果是线下人工审核，拒保后就会在保险公司留下记录，再想投其他保险公司就难了。所以建议有健康问题的亲们在手机上做如实告知的智能核保。
下面是我在三家不同的保险公司做的乙肝小三阳的智能核保，这三个产品都是重疾险。
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亲们可以看到上面三家保险公司针对乙肝小三阳的核保问题是不一样的，他们的核保标准不一样，核保结果也不一样。前两家是审核通过，而且不需要加费，最后一家是拒保。
下面我们再来试一下百万医疗险，qq上捐卵是真，看看核保结果会是怎样的呢？
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从上面三张图我们可以看出，投保百万医疗险的核保比重疾险更严，第一家和第三家公司都有除外责任，乙肝并发症或后遗症引起的治疗不赔。第二家公司的核保结论是拒保。
从上面这些核保问题和核保结论我们可以看出，保险公司的核保并没有统一规定，同一个人在不同公司投保，可能会出现不同的核保结果。投保同一保险公司的不同产品也可能有不同的核保结论，比如可以投保重疾险，但是百万医疗险拒保的情况。
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我们无法知道某个公司某个产品的具体核保标准，所以最好的办法就是投保时一定不要怕麻烦，一定要如实告知。“你这个小毛病，没什么问题，不需要告知。”“我有个客户跟你这个情况一样的，没有告知都理赔了的，所以你也不用告知。”你是否听业务员说过类似的话？如果有，千万不要听信他们，有可能他只是担心你怕麻烦而不买了，或者担心你被拒保而无法签单。让客户隐瞒健康状况是极不专业，极不负责的，就算是做了二十年保险的业务员也根本不懂核保和理赔，核保和理赔都是专业性极强的工作，他怎么知道核保部门是怎么核保的？将来理赔部门会怎么理赔？同样是乙肝小三阳，不同的人肝功能不同都可能有不同的核保结论。
为了不给自己埋下理赔纠纷的隐患，有健康问题的亲们一定要进行如实告知。如果已经投保成功了，可以联系保险公司进行补充告知。
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